Om du kun søker lån fra én enkelt bank vil du nesten garantert gå glipp av tilbud som er billigere. Det er derfor alltid viktig å sammenligne flere forbrukslån før du tar en avgjørelse. Her får du fem effektive tips som gjør deg i stand til å finne det mest gunstige lånet.
Vi forklarer også et par ting du bør være klar over om kostnadene på lån uten sikkerhet, og hva du kan gjøre for å redusere disse.
Tips #1 – Bruk rett fremgangsmåte når du skal sammenligne forbrukslån
Grunnregelen når du skal sammenligne forbrukslån for å finne det billigste er enkel. Vi kan summere måten du bør gå frem på slik, uansett hvilken form for finansiering du trenger;
- Skaff deg flest mulig lånetilbud.
- Sammenlign lånenes betingelser.
- Velg det billigste alternativet.
Det kan være andre faktorer som vil påvirke vurderingen din. Alle banker tilbyr ikke det helt samme produktet.
For eksempel:
- Medlåner – Skal du låne sammen med partneren din? Det er ikke alle banker som aksepterer medlåner.
- Låneforsikring – Vil du forsikre lånet? Prisen og betingelsene på forsikringen kan varierer en god del mellom bankene.
- Avdragsfrihet – Antar du at du vil trenge en eller flere perioder med avdragsfrihet? Ikke alle banker tilbyr dette. Lengden på avdragsfritaket du får tilgjengelig kan også variere.
- Betalingsfritak – Samme problemstillingen som for Avdragsfrihet. Forskjellen på de to er at avdragsfrihet betyr at du må betale de påløpte rentene, mens betalingsfritak betyr at du får utsatt også rentebetalingen.
De aller fleste søker om forbrukslån uten særskilte behov, kanskje unntatt dette med medlåner. Prinsippet blir det samme uansett.
Du vil selvsagt ha det billigste lånet, og da må du sondere mest mulig av markedet.
Tips #2 – Finn tilbudene før du sammenligner lån uten sikkerhet
Du har mange banker å velge blant når du skal gjøre en sammenligning av lån uten sikkerhet.
Får å innhente mange tilbud må du kjenne til bankene det er snakk om. Snarveien her er enten å bruke en låneagent eller søke direkte til hver enkelt bank.
Vi skal se på begge metodene, og først dette med låneagenter.
Alternativ 1: Sammenlign forbrukslån gjennom en låneagent
En låneagent er et selskap som samarbeider med et visst antall banker.
Ordningen foregår slik at du søker om lånet via agenten, som deretter kontakter alle partnerbankene. Bankene utarbeider et lånetilbud dersom de anser deg som kredittverdig.
Du mottar selv tilbudene, og agenten har ingen innvirkning på hvilket av de du eventuelt velger å slå til på.
Fordeler med låneagenter:
- Du kan potensielt motta veldig mange tilbud.
- Du sparer tid i forhold til om du søker selv til hver enkelt bank.
- Du betaler ikke agenten for jobben. Alle som formidler lån får provisjon fra bankene i steder.
Alternativ 2: Sammenlign lån direkte fra bankene
Hvis du vil gjøre jobben selv med alle søknadene trenger du en nettside som gir deg oversikt.
Du kan se vår forside eller du kan også bruke for eksempel oversikten på Finansportalen. Svakheten med Finansportalen er at den lister også en rekke banker du neppe vil sende søknaden til. For eksempel sparebanker som krever pant for lånet, eller som kun yter lån til eksisterende kunder.
Vær oppmerksom på at mange sparebanker tilbyr de samme rentene til alle kundene sine. Hos en god del av de er rentene gjennomgående høye.
Hos nisjebankene får du rentetilbud som er individuelt beregnet. Det vil si at du sannsynligvis kommer billigere ut av det dersom du har god nok kredittscore.
Tips #3 – Bruk samme grunnlag når du sammenligner lån
Når du skal sammenligne forbrukslån fra forskjellige banker må grunnlaget være likt.
- Lik lånesum – Husk at ulike lånesummer vil kunne gi ulike renter.
- Lik nedbetalingstid – Et lån med lenger nedbetalingstid vil bli dyrere enn tilsvarende sum med kortere nedbetalingstid.
Dette er ikke en aktuell problemstilling dersom du søker via en låneagent. Da snakker vi kun om én enkelt søknad uansett.
Tilbudene du får kan heller ikke være forskjellige. For eksempel hos Bank A søkte du sammen med en medlåner, mens hos Bank B var søknaden uten medlåner.
Det er ikke nok å sammenligne kun de nominelle rentene du tilbys hos hver bank. Forskjeller i størrelsen på gebyrene vil gi ulike effektive renter. Vårt tips er at du kun fokuserer på de effektive rentene og ignorerer de nominelle.
Tips #4 – Vent med å sammenligne til du har fått alle tilbudene tilsendt
Selv om du kanskje har hastverk med å skaffe finansiering, så bør du ta tiden til hjelp.
Vent til alle tilbud er mottatt før du sammenligner forbrukslån fra de forskjellige bankene.
Gangen i søknaden og tiden det tar er som regel slik:
- Søknad – Søknadsskjemaet er enkelt og tar omtrent 2 minutter å fylle ut. Tenk igjennom på forhånd hvilken nedbetalingsplan og lånesum du trenger.
- Svar fra bankene – Du får svarene tilsendt på e-post direkte fra hver bank, også når du søker via en låneagent. Noen banker svarer på minuttet, andre i løpet av noen timer.
- Tilbud – Dersom banken mener du er kredittverdig vil et tilbud være inkludert i svaret. Sjekk lånesum, effektive renter og totalkostnader.
- Låneavtale – Når du har funnet det mest gunstige tilbudet vil du som regel kunne underskrive låneavtalen gjennom BankID.
- Dokumentasjon – Det er vanlig at bankene krever dokumentasjon på inntekt. Dette lastes opp i nettbanken, eller du kan sende det med e-post. Dokumentasjonen er kopi av siste lønnsslipp (eller trygdeutbetaling) og kopi av siste års skattemelding.
- Utbetaling av lånet – De fleste banker betaler ut lånet så snart avtalen er signert og dokumentasjon på inntekt er sendt inn.
- Penger på konto – Regn med at det går mellom 1 til 3 dager totalt fra du søker til pengene er disponible på kontoen din. I enkelte tilfeller kan du få lånet på dagen.
Tips 5 – Utnytt mulighetene for billigere forbrukslån
Rentebetingelsene du får på et forbrukslån vil avhenge av flere faktorer. Dette har mest med det å gjøre at bankene ikke krever pantesikkerhet for lånet. Måten de i stedet sikrer seg på er å foreta en grundig kredittvurdering av søkeren.
Her er noen eksempler på renter du kan forvente deg utifra kredittscore og lånesum;
Lånesum Høy kredittscore Middels kredittscore Lav kredittscore
10 000 - 50 000 8-10% 14-17% 18-25%
50 000 - 150 000 9-11% 12-15% 16-25%
150 000 - 300 000 6-9% 11-14% Sannsynlig avslag
300 000 - 600 000 5-7% Sannsynlig avslag Sannsynlig avslag
Jo bedre kredittscore og betalingsevne du har desto høyere er sjansene for å få lave renter.
Lånesummen vil også påvirke dette. Et lite lån på for eksempel 20 000 kroner vil vanligvis ha høyere renter enn et lån på 200 000 kroner, selv om søkeren er samme person.
Dette gir lavere lånekostnader
Du vil kunne få lavere renter dersom banken anser det som sikrere å låne deg penger. Lånet vil også bli billigere dersom du betjener det smart. Her er noen tips om hva du kan gjøre før du går i gang med å sammenligne ulike lån;
- Søk sammen med partneren – Dersom du er gift eller samboer kan dere søke sammen om lånet. Dette øker bankens sikkerhet, og dermed gir de vanligvis bedre rentetilbud.
- Forbedre kredittscoren – Det kan ta tid å forbedre kredittscoren, men noe kan også gjøres på relativt kort tid før du søker. Unngå for eksempel å eie flere kredittkort, unngå å ha mange smålån samtidig, og sørg for å betale regninger fra banker og kredittselskap i tide. Har du en inkassosak gående bør du få avsluttet saken før du søker om forbrukslån.
- Få med alle inntekter – Husk å dokumentere eventuelle ekstra inntekter, for eksempel barnebidrag, utleieinntekter, og lignende som ikke er med i skatteligningen. Dette vil påvirke både lånemulighetene og rentetilbudene.
- Betal ned lånet raskt – Det kanskje aller viktigste du kan gjøre for å redusere lånekostnadene er å betale tilbake så raskt som mulig. Du har rett til å betale ekstra avdrag når som helst, og du kan innfri lånet i sin helhet dersom du har penger til det.
Tips: På forsiden finner du oversikt over flere av de beste låneagentene og bankene som tilbyr forbrukslån
Oppsummering
- Sammenlign forbrukslån fra så mange banker som mulig for å finne billigste alternativ. Sammenligningsgrunnlaget må også være likt, det vil si like lånesummer med like nedbetalingstid.
- En låneagent kan være til god hjelp når du skal sammeligne lån. De beste agentselskapene har mellom 15 og 25 partnerbanker de representerer.
- Sett deg inn i faktorene som bestemmer hvilke rentetilbud du vil motta. Fokuser også på å betale tilbake lånet så raskt som mulig.
